保险业的商业模式

保险业的商业模式可以进一步分为主要活动、服务领域和支持领域两类。服务领域活动构成了公司的价值链，而支持领域活动提供了维持价值链的基础设施和支持。支持活动可能包括公司服务、财务、人力资源或信息系统以及技术。

保险价值链：
价值链为组织提供了一个功能模型。它构成了服务领域、技术领域和组织领域，并对组织必须执行的各种功能进行建模。正是通过定义这些领域的行为，定义了角色和职责，并形成了组织结构。价值链描述了公司从开始到结束的产品供应。价值链是在特定行业运营的公司为了提供有价值的东西（产品或服务）而执行的一系列活动。业务单元是构建价值链的适当级别，而不是部门或公司级别。产品按顺序通过链条的活动，并且在每个活动中，产品获得一些价值。

以下七项主要活动将保险业的价值链描述为一个端到端的过程：

价值链第 1 步：营销：
营销在保险业中起着至关重要的作用。这是保险提供商价值链流程的第一步。此时，企业必须确定将提供哪些政策。它用于增加销售额和维持大公司的市场地位，小公司用于建立和发展业务。无论规模如何，行业内的所有人都制定了营销策略和策略，以瞄准消费者和潜在客户，以满足他们对家庭、健康、人寿和商业保险的保险需求。

价值链第 2 步：风险建模：
作为营销的一部分，企业必须确定政策组合和定价策略。要确定如何计算每项保单的保费，企业还必须执行风险建模。风险管理对于保险业来说非常重要。保险是指保险公司从客户那里承担风险。保险公司考虑每一个可用的可量化因素来制定高低保险风险的概况。风险水平决定保险费。一般情况下，涉及理赔风险较大因素的保单费率较高。凭借手头的大量信息，保险公司可以更准确地评估保单的风险。为此，保险公司收集了大量关于保单持有人和保险标的的信息。

保险产品根据将风险特征与索赔可能性相匹配的复杂算法进行定价或评级。利率充足性最终在实现承保利润方面起着至关重要的作用。使用从风险建模中收集的信息，企业可以确定每项保单的实际价格。

价值链第 3 步：销售：
一旦实现营销和风险建模，保险业务参与者现在就可以开始向客户销售其保单。在过去，大多数保险购买者专门与保险代理人合作来确定和满足他们的保险需求。代理人是信息、教育和建议的主要来源。然而，如今的买家要求有更多选择，保险公司正在尝试更多样化的销售策略，以接触更广泛的潜在客户群。保险公司正在尝试协调多种分销渠道的组合——包括互联网、呼叫中心、社交媒体和/或代理——以满足市场不断变化的需求。销售涉及报价、建议、风险评估和佣金计算。

价值链第 4 步：保单管理：
出售保单后，下一步就是编写保单。大多数人寿保险提供商使用保单管理系统来处理他们的申请、保单变更、周年纪念处理和其他关键业务功能。此步骤涉及保留完整记录并为所有保单生命周期交易提供支持——从保单问题、计费、收款和保单处理到索赔。

一家典型的保险公司每年会制作数百万份印刷保险单。这些政策是在技术的帮助下制定的，文员和支持人员负责文件的准确性和及时交付。一大群员工监督每份保单的组装、印刷和邮寄，以及所有文件的归档或存档以供将来参考。

价值链第 5 步：计费：
每一份已发行的保单和保险公司销售的都是一项金融交易，必须进行登记、跟踪和支持。计费部门开具发票、接受付款并协调每项保单的月度付款计划。计费部门还负责就与计费相关的所有问题提供客户支持。一旦他们的政策被写入，就可以向客户收费。

价值链第 6 步：声明：
已支付保费的客户可能会在某个时候提出索赔。高效的理赔管理对于保险行业的大小公司的成功至关重要。索赔处理流程的主要组成部分包括制定策略以降低成本和减少欺诈，同时保持客户满意。公司索赔部门和/或中间人（如果适用）需要为索赔人提供便利。如果中间人是索赔人的初始联系人，则应在适当的时间内将索赔发送给公司索赔部门。保险公司在收到索赔后立即联系保单持有人或发送回执。但是，此活动是可选的，因为客户可能永远不会提出索赔。提出索赔后，如果适用，

保险公司在合理的时间内联系涉及索赔的任何其他公司，并尽快解决公司间的索赔纠纷。保险公司致力尽快解决索偿，并以书面通知保单持有人任何延误的原因。快速理赔以及向保单持有人提供高质量和准时的信息是保险公司的关键竞争特征。公司与投保人就赔偿金额达成协议后，在合理的时间内支付。

价值链第 7 步：客户服务：
客户服务活动涉及满足客户的需求，直到他们的保单到期。客户服务显然对于赢得新客户和留住现有客户非常重要。传统上，客户服务分为三大类之一；咨询服务、信息服务或交易服务。每个类别都侧重于实现特定目标或结果，并且通常与提供服务的服务渠道相关联。咨询服务是互动性最强的类别，通常侧重于长期关系，确保通过适当的保险产品或服务满足客户需求。此类服务是长期价值的重要组成部分，因为客户的保险需求会随着时间而变化。

信息服务提供准确及时的信息以响应客户查询。示例包括请求支付地址或状态、索赔或合同状态以及财务和评级信息。事务性服务是启动或触发操作或更改的特定请求，并且往往采用对策略、管理更改或实现进行重大更改的形式。示例包括第一个损失通知、增加车辆或现有保单的承保范围、承保范围变更、地址变更以及身份证和表格请求。

保险业务是如何赚钱的：
保险公司的主要收入来源是赚取的保费和投资收入。这些费用是发生的损失/索赔以及承保和其他费用。已赚保费是一种收入来源，是保险公司在当前承保期内收到的所有保费支付总额。在保费涵盖的保单期结束之前，保费不被视为“已赚取”。投资收益是在资本市场投资溢价而产生的剩余收益。投资收入还包括年金对价和资产收益。

已发生损失为所有已付赔款的总和，并根据同一会计期间的赔款准备金变动和相关赔款费用进行调整。承保费用包括与保单相关的所有成本，包括佣金和可归因于承保的行政、一般和其他费用部分。加上其他费用，保险公司的利润是通过从总收入中减去来计算的