银行业务：不同类型的支付和支付系统

日常人们交易商品使用服务，需要使用现金进行支付，因为现金是主要的交换媒介。银行开发了各种支付方式来促进货币兑换，从而刺激商业增长，帮助经济发展，并以较低的交易成本和安全性促进灵活性。今天存在各种支付系统，从支票、电汇、银行卡到在线转账。

随着商业和经济的发展，需要兑换货币的交易量和交易种类也在增加。为这些交易中的每一项都使用现金既不可行也不可能。在涉及大笔资金的情况下，现金的安全和运输存在问题。银行通过提供各种支付系统作为解决方案来支持这种情况下的便利性和速度。

什么是支付系统？
支付系统是一种促进付款人和受益人之间价值转移的机制，付款人通过该机制向受益人履行付款义务。支付系统是将资金从一个人转移到另一个人的媒介，可促进企业和经济发展。支付系统支持双向支付流程，以换取经济中的商品和服务。支付系统帮助消费者相互转移资金。现金是消费者在日常生活中用于购买商品和服务的传统且使用最广泛的支付工具。银行渠道还通过不同的平台提供其他支付工具，这些工具也广泛用于商业。支付系统包括可以进行支付的工具、规则、条例、以及指导这些支付的程序、促进支付机制的机构和为促进不同参与机构之间的资金转移而建立的法律制度等。个人、银行、公司、政府等使用支付系统相互付款。

支付方式分类
支付系统可大致分为大额支付系统和零售支付系统。各种付款方式按以下格式进行了分类：

大额支付系统：
零售支付系统：

现金支付
纸质支付

支票
即期汇票
付款单或银行支票

基于卡的支付

信用卡
借记卡

电子支付和汇款

电子清算服务：
电子转帐：
实时全额结算：
网上银行：
手机银行：

1、大额支付系统：
大额系统通常处理高额关键支付。它是确保经济和金融体系平稳运行的重要支付系统。如果这个系统出现故障，它可能会在经济内部引发破坏或传递冲击。这些系统主要与银行间/金融机构间交易有关。通常，这些大型价值系统受到各国中央银行的严格监管，并且是电子化的。. 这些系统使付款能够以电子方式即时实时进行。它们提供速度、可靠性、安全性、便利性、成本和准确性。大额支付系统的一些例子是：

1、银行间支票清算系统（银行间清算）
2、大额支票清算系统（High-Value Clearing）
3、政府证券清算系统（G-Sec Clearing）
4、外汇清算系统（Forex Clearing）
5、实时全额结算 (RTGS) 系统
6、具有系统重要性的支付系统 (SIPS)
7、FIJICLEAR 在斐济进行大额支付
8、SWIFT（环球银行金融电信协会）
9、加拿大的大额价值转移系统 (LVTS)

2.零售支付系统：
零售支付系统通常满足主要与清算因购买商品和服务而产生的义务相关的交易的支付。该支付系统与大额支付系统一样重要，拥有更大的用户群。他们通常处理价值低但数量很大的交易，涉及个人公司和公司。任何国家/地区的零售支付系统都包括纸质系统和电子系统。拥有任何类型支付卡的人都是零售支付系统的一部分。在零售层面，大多数交易涉及现金、支票、银行卡或电子转账。零售支付可分为：

银行付款的类型：

现金支付
纸质支付
基于卡的支付
电子支付和汇款

2(a) 现金支付：
现金支付是最古老、最常见的支付系统，众所周知，并且是小额支付的首选方法，因为它不涉及信用。使用现金，您通常可以很容易地购买商品和服务，因为它被广泛接受。携带太多现金是有风险的，因为它可能导致盗窃和其他问题。然而，出于方便和灵活的考虑，人们仍然携带现金。从收款人的角度来看，交易立即完成，这笔现金可以重新用于其他交易。该系统适用于小额支付。

2(b) 纸质支付：
纸质支付的形式有支票、即期汇票、付款单、银行支票、退款单、认股权证等。这些也被称为可转让票据。为简单起见，它们通常被称为支票。纸质支付的优点是它们比现金更安全，例如划线支票只能存入收款人的账户。它们是大额和大量付款的首选，以避免携带大量现金。付款可以在付款人方便时进行并过帐给收款人。纸质支付的最大缺点是最多可能需要 3-4 个工作日才能使用资金。而且，无法保证付款人有足够的资金，因此支票可能会被银行拒付（退回），在信任是一个因素的情况下，建议使用即期汇票或银行支票。如果收款人希望立即清算资金，则需要支付额外费用。纸质文书还有其他与之相关的管理成本。

2(b)(i) 支票：
支票是将资金从付款人银行转移到收款人帐户的命令。支票只是账户持有人向他/她的银行家发出的付款指令，指示应向特定个人或票据持有人支付一定数额的款项。收到支票后，受益人会将其存入其银行，银行将通过票据交换所系统收款，在该系统中，城市中的银行会相互交换支票，并通过得出应付账款和应收账款的净额来结算付款。支票兑换后，支票签发人的账户被记入借方，贷方转给受益人的银行。

2(b)(ii)即期汇票：
当一个人想要向另一个城市的另一个人汇款或转账（汇款）时，会使用即期汇票。想要汇款的人将现金存入银行或签发支票以开票银行为受益人，开票银行会向他发出即期汇票。即期汇票被发送给收款人。收款人将其交给他开户的分行/银行并接收付款。银行通常收取发行即期汇票的佣金。

2(b)(iii) 付款单或银行支票：
付款单或银行支票类似于即期汇票，但通常是为城市内的付款而签发的。与其他工具相比，这些工具的有效期通常较短。银行可能会就签发付款单和银行支票收取佣金。

2(c) 基于卡的支付：
使用信用卡或借记卡或 ATM 卡进行基于卡的支付。卡支付的主要优点是只有当持卡人账户中有足够的资金时才会被接受，并且比现金支付更安全，比纸质支付更快。也可用于邮购或在线购买，风险低于持有现金。拥有密码可以降低盗窃的风险。一些主要的缺点是，对于商户来说，可能需要长达三天的时间才能收到和确认款项，并且持卡人和商户通常都需要向银行支付一定的费用才能操作卡片。

2(c)(i) 信用卡：
信用卡系统是一种向用户提供的信贷设施，用户可以使用塑料卡代替现金进行任何类型的支付/购买。信用卡使持卡人能够使用信用卡发行人提供的信用额度购买商品和服务。发卡机构与相关商户机构和发卡机构（如果不同）有联系，以促进这种安排。向客户收取的金额由发卡机构支付给商家，随后向客户开具账单。资金在以后结算。如果持卡人未在到期日之前付款，则持卡人按月计费并承担未付款项的财务费用（利息）。信用卡通过商业银行和/或其他发行机构发行。

2(c)(ii) 借记卡：
借记卡是一种支付卡，交易金额经授权直接从持卡人的银行账户中扣除。借记卡有两种类型，一种是与账户相关联的，由银行仅发行给账户持有人。第二种可能是预充卡，卡中存储一定数量的卡。通常，借记卡也是 ATM 卡。借记卡和信用卡的使用方式大体相同。

2(d) 电子支付和汇款：
随着计算机和电子通信的出现，出现了大量可供选择的电子支付系统。这些包括电子资金转账、直接贷记、直接借记、网上银行和电子商务支付系统。支付系统用于代替国内和国际交易中的现金支付，是银行和其他金融机构提供的一项主要服务。标准化使其中一些系统和网络发展到全球范围，但仍有许多国家和产品特定的系统。

2(d)(i) 电子清算服务：
这些是银行渠道提供的用于接收或付款的电子支付。电子清算服务是机构支付利息、股息、薪金、养老金等的个人接收方式。这是一种电子汇款设施，其中资金自动从付款人的银行账户转移到收款人的银行账户。大量投资者、股东、雇员、前雇员可以在到期日以电子方式直接将他们的会费存入他们的账户，而无需使用纸质支票/票据。同样，银行客户可以进行小额重复支付，例如电费、电话费、贷款分期付款、保险费、俱乐部费用等。付款人指示银行直接借记付款，收款人提供付款金额和日期。该过程基于大量小额债务和从用户到服务提供商的综合信用。该系统通过直接扣款到客户账户，提供到期日无纸化支付的便利。该设施可用于支付不同的金额，对于支付定期账单很有用。该系统的优点是保证付款，无需记住付款日期。

2(d)(ii) 电子资金转账：
这种电子汇款方式由参与银行在国家中央银行的监督下启用。从汇款人的银行分行汇出的款项会在同一天或最多次​​日记入收款人的银行分行。该设施省去了通过邮局发送即期汇票的工作，也省去了将钱送到收款人手中的固有延迟。银行可能会就使用此服务收取佣金。

2(d)(iii) 实时全额结算：
实时全额结算系统方便了资金从一个账户到另一个账户的跨城市即时转移。这基本上是一个需要快速转移资金的大额汇款系统。虽然上述所有支付和汇款系统都是在银行之间以净额为基础进行结算，但该系统以总额为基础进行结算，这意味着每笔交易都是独立结算的。该设施对银行的资金管理很有用，公司可以为需要紧急付款的个人转移大量资金。

2(d)(iv) 网上银行：
网上银行（或网上银行或电子银行）允许金融机构的客户在该机构运营的安全网站上进行金融交易。这是执行银行交易的一种非常快捷方便的方式，例如将资金从您的储蓄账户转移到活期账户或第三方账户。主要优点是付款是在账户持有人方便的时候进行的，并由用户名和密码保护。通过互联网访问，可以在世界上任何时间和任何地方使用该设施。唯一的缺点是，要进行此付款，需要使用计算机和互联网服务，并且互联网需要额外付费。

2(d)(v) 手机银行：
移动银行是通过银行和移动服务提供商的共同努力提供的一项服务，用于执行常见的银行交易。需要一个有效的银行账户和一部配备银行所需功能的手机。该系统的优点是它是安全的并且随时可供用户使用，这是一种非常快速和方便的支付方式，因为可以从任何有移动网络覆盖的地方进行支付。一些缺点是安全性，因为手机需要安全保管，否则可能会发生误用。

在货币化经济中，每天都会进行许多不同类型的交易，这些交易有助于商品和服务从一个人转移到另一个人，并且需要通过支付的方式进行结算。支付系统在任何国家都发挥着重要作用，对于经济的有效运转非常重要。该国的中央银行是支付系统不可或缺的一部分，因为它监视、监督和规范整个支付系统流程。